כשאת שכירה, מישהו אחר דואג לפנסיה שלך. המעסיק מפריש, את מפרישה, זה קורה אוטומטי. כשאת עצמאית — אין אוטומטי. ואם לא תפעלי בעצמך, בגיל 67 תמצאי את עצמך עם הרבה פחות ממה שציפית.
חובת הפרשה לפנסיה לעצמאיות — מה החוק אומר
מ-2017, עצמאיות בישראל חייבות בחוק להפריש לחיסכון פנסיוני. שיעורי ההפרשה המינימליים:
- על הכנסה עד חצי שכר ממוצע במשק (כ-6,500 ₪ נכון ל-2026): 4.45%
- על החלק שמעל חצי שכר ממוצע: 12.55%
קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל — מה מתאים
- קרן פנסיה: האופציה המומלצת לרוב העצמאיות. עלויות נמוכות, כוללת ביטוח נכות ושאירים. חפשי קרן בדמי ניהול עד 0.3%.
- קופת גמל להשקעה: גמישה יותר — אפשר למשוך לפני גיל פרישה. מתאימה כמרכיב נוסף.
- ביטוח מנהלים: דמי ניהול גבוהים יותר, כדאי רק במקרים ספציפיים.
הטבת המס שרוב העצמאיות לא מנצלות
כעצמאית, ההפרשות לפנסיה מוכרות כהוצאה עסקית. בנוסף: ניתן להפקיד לקופת גמל עד 76,449 ₪ בשנה ולקבל זיכוי מס של 35% עליהם. כלומר 5,796 ₪ שחוזרים אלייך כמס שלא שילמת.
רוצי לקבל מדריך מלא על פנסיה לעצמאיות?
הצטרפי בחינם ←שאלות נפוצות
האם עצמאית חייבת להפריש לפנסיה?
כן. מאז 2017 עצמאיות בישראל חייבות בחוק להפריש לחיסכון פנסיוני: 4.45% על ההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% על החלק שמעליה.
קרן פנסיה או קופת גמל — מה מתאים לעצמאית?
קרן פנסיה היא האופציה המומלצת לרוב העצמאיות בזכות עלויות נמוכות וביטוח נכות ושאירים — חפשי קרן בדמי ניהול עד 0.3%. קופת גמל להשקעה גמישה יותר ומתאימה כמרכיב נוסף, וביטוח מנהלים כדאי רק במקרים ספציפיים.
כמה אחוז מההכנסה כדאי להפריש לפנסיה?
כלל הבסיס הוא הפרשה של לפחות 15% מההכנסה נטו לחיסכון פנסיוני. אם כרגע את לא מפרישה כלום, התחילי עם 5% והעלי באחוז אחד בכל שנה.
אילו הטבות מס יש על הפרשות לפנסיה לעצמאית?
ההפרשות לפנסיה מוכרות כהוצאה עסקית. בנוסף, ניתן להפקיד לקופת גמל עד 76,449 שקל בשנה ולקבל זיכוי מס של 35% עליהם — כסף שחוזר אלייך כמס שלא שילמת.